Ubezpieczenie cargo – co to jest i kiedy warto je wykupić?

Transport towarów zawsze wiąże się z ryzykiem. Kolizja drogowa, pożar, kradzież, zalanie czy uszkodzenie ładunku podczas przeładunku mogą spowodować straty liczone w dziesiątkach lub setkach tysięcy złotych. W wielu przypadkach ubezpieczenie OCP jest ograniczone lub w ogóle nie powstaje, dlatego przedsiębiorcy coraz częściej decydują się na dodatkowe zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia cargo. Sprawdź, czym jest ubezpieczenie cargo, co obejmuje, czym różni się od polisy OCP i kiedy jego zakup jest uzasadniony.

Co to jest ubezpieczenie cargo?

Ubezpieczenie cargo to dobrowolna polisa chroniąca przewożony ładunek przed skutkami uszkodzenia, utraty lub zniszczenia podczas transportu. Przedmiotem ubezpieczenia jest towar, niezależnie od tego, czy jest przewożony transportem drogowym, kolejowym, morskim czy lotniczym. Polisa może obejmować zarówno transport krajowy, jak i międzynarodowy. Zakres ochrony zależy od warunków umowy oraz wybranego wariantu ubezpieczenia. Najważniejszą cechą cargo jest to, że zabezpiecza wartość przewożonego mienia, a nie jak ubezpieczenie OCP – odpowiedzialność przewoźnika za powstałą szkodę.

Kto powinien wykupić ubezpieczenie cargo?

Najczęściej z ubezpieczenia cargo korzystają przedsiębiorcy, którzy regularnie wysyłają lub sprowadzają towary. Polisa sprawdza się między innymi u producentów, importerów, eksporterów, hurtowni oraz sklepów internetowych. Z rozwiązania korzystają również firmy transportowe i spedycyjne, jeżeli wymagają tego warunki umowy zawartej ze zleceniodawcą. Im większa wartość pojedynczych dostaw, tym większe znaczenie ma odpowiednie zabezpieczenie finansowe.

Czy ubezpieczenie cargo jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie cargo nie jest obowiązkowe. Przepisy nie nakładają na przedsiębiorców obowiązku wykupienia takiej polisy. Często jednak jej posiadanie wynika z zapisów umowy handlowej lub wymagań kontrahenta. Dla wielu przedsiębiorstw cargo stanowi element zarządzania ryzykiem, a nie wyłącznie dodatkowy koszt działalności.

Co obejmuje ubezpieczenie cargo?

Zakres ochrony zależy od wybranego wariantu ubezpieczenia oraz zapisów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). W wielu polisach ochrona rozpoczyna się już na etapie załadunku i trwa aż do momentu dostarczenia towaru do miejsca przeznaczenia. Najczęściej cargo obejmuje szkody powstałe wskutek:

• wypadku środka transportu,
• pożaru,
• wybuchu,
• kradzieży,
• rozboju,
• działania sił natury,
• uszkodzenia podczas załadunku lub rozładunku, jeśli zostały objęte ochroną.

Cargo all risk – czym jest?

Towar może zostać ubezpieczony w dwóch podstawowych wariantach. Pierwszym jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. Ochrona obejmuje wyłącznie zdarzenia wskazane w umowie, np. pożar, kolizję czy kradzież. Drugim rozwiązaniem jest wariant all risks, który zapewnia znacznie szerszy zakres ochrony. Obejmuje wszystkie nagłe i nieprzewidziane zdarzenia, z wyjątkiem tych, które zostały wyraźnie wyłączone w OWU. Przed wyborem polisy warto dokładnie sprawdzić zakres wyłączeń odpowiedzialności, ponieważ nawet wariant all risks nie oznacza ochrony w każdej sytuacji.

Czego ubezpieczenie cargo nie obejmuje?

Każda polisa zawiera katalog wyłączeń odpowiedzialności. Ich zakres zależy od ubezpieczyciela oraz wybranego wariantu ochrony. Najczęściej ochrona nie obejmuje szkód powstałych wskutek umyślnego działania ubezpieczonego, rażącego niedbalstwa, niewłaściwego zabezpieczenia ładunku czy wykorzystania środka transportu, który nie był przystosowany do przewozu danego rodzaju towaru. W wielu polisach wyłączone są również określone rodzaje mienia, takie jak dokumenty, środki pieniężne, dzieła sztuki czy żywe zwierzęta.

Ubezpieczenie cargo a OCP – czym się różnią?

Ubezpieczenie cargo chroni wartość przewożonego towaru. Z kolei ubezpieczenie OCP zabezpiecza odpowiedzialność cywilną przewoźnika za szkody, za które odpowiada zgodnie z obowiązującymi przepisami. Posiadanie polisy OCP przez przewoźnika nie oznacza automatycznie, że właściciel ładunku otrzyma pełne odszkodowanie w każdej sytuacji. Jeżeli szkoda powstała z przyczyn, za które przewoźnik nie ponosi odpowiedzialności, OCP może nie zapewnić wypłaty świadczenia. Cargo stanowi więc uzupełnienie ochrony i pozwala zabezpieczyć interes właściciela przewożonego towaru.

Kiedy warto wykupić ubezpieczenie cargo?

Zakup polisy warto rozważyć zawsze wtedy, gdy ewentualna utrata lub uszkodzenie ładunku mogłyby oznaczać znaczące straty finansowe. Dotyczy to przede wszystkim przewozu elektroniki, maszyn, materiałów budowlanych, produktów spożywczych wymagających kontrolowanej temperatury czy innych towarów o wysokiej wartości. Cargo sprawdza się również przy regularnych przewozach międzynarodowych, gdzie ryzyko szkody jest większe ze względu na długość trasy, przeładunki oraz przekraczanie granic. Dla przedsiębiorstwa wysyłającego jednorazowo towar o wartości 500 000 zł koszt ubezpieczenia stanowi niewielki procent wartości całego ładunku, natomiast ewentualna szkoda mogłaby oznaczać bardzo poważne konsekwencje finansowe.

Ile kosztuje ubezpieczenie cargo?

Nie istnieje jeden cennik ubezpieczenia cargo. Wysokość składki ustalana jest indywidualnie dla każdego przedsiębiorstwa. Na cenę wpływają przede wszystkim:

• wartość przewożonego towaru,
• rodzaj ładunku,
• kierunki transportu,
• częstotliwość przewozów,
• wybrany zakres ochrony,
• historia szkód,
• wysokość udziału własnego.

Przed zakupem warto porównać kilka ofert i sprawdzić nie tylko cenę, ale również zakres ochrony oraz wyłączenia odpowiedzialności. Chcesz sprawdzić orientacyjny koszt ubezpieczenia? Możesz skorzystać z naszego kalkulatora ubezpieczenia cargo.

Ubezpieczenie jednorazowe a polisa jednorazowa

Przedsiębiorcy mają do wyboru dwa podstawowe rozwiązania. Polisa jednorazowa sprawdza się przy okazjonalnych transportach o dużej wartości. Ochrona dotyczy konkretnego przewozu wskazanego w umowie. Firmy regularnie realizujące transporty częściej wybierają polisę obrotową, która obejmuje wszystkie przewozy wykonywane w określonym czasie, najczęściej przez 12 miesięcy. Takie rozwiązanie upraszcza formalności i pozwala uniknąć zawierania nowej umowy przed każdym transportem.

Najczęściej zadawane pytania